첫 주택담보대출 거절, 주택담보대출 DSR, 주택후순위 규제무한도 금리개요
현재 가계대출 규모가 급격하게 늘어나고 있는 것은 스트레스 DSR 2단계 도입과 시중은행 대출제한 추가로 막차 이용 수요가 늘어났기 때문이다.
더욱이 지난 8월 23일부터 시중은행(국민·하나·기업·농협·우리은행)의 주택담보대출 잔액이 불과 일주일 만에 2조2000억원 이상 늘었고, 금융규제가 강화되면서 국민들은 마지막 기회를 빨리 잡으려고 합니다.
수요 급증에 따라 대출이 급증한 데에도 이유가 있다.
DSR 규정 / 대출 제한 원인
DSR은 신청자의 소득 대비 부채 상환 비율을 나타내는 지표입니다.
대출신청자의 상환능력을 기준으로 대출한도를 산정하는 방식이지만, 스트레스 DSR에서는 비율을 보다 엄격하게 적용해 금리 인상과 관련된 전반적인 상황을 반영한다.
상환부담이 높아 대출이 제한됩니다.
지난달 9월 도입된 스트레스 DSR 2단계는 실제로 수도권 주택을 중심으로 강화된 규제를 적용하고, 모기지 한도를 과거보다 대폭 낮췄다.
동시에 주요 시중은행들은 주택 소유자에 대한 대출을 순차적으로 중단했으며, 대출 신청 기회의 문턱도 높아지고 어려워졌습니다.
시중은행 대출 정지 문제
현재 시중은행들은 주택 소유자를 조건으로 주택담보대출과 전세대출을 중단했다.
이때 부동산 투기를 억제하면서 가계대출 급증을 막겠다는 의도다.
예를 들어 우리은행은 9월 12일부터 수도권 주택 구입자들이 수도권 주택을 구입할 수 있도록 허용하기 시작했다.
KB은행 대출이 중단됐고, 최근 오픈런으로 큰 화제를 모은 카카오뱅크도 만기일을 단축하겠다고 밝혔다.
1) KB국민은행은 수도권 주택보유자 이상 대출자에 대해 주택구입자금 대출 한도를 제한하고 있습니다.
주택담보대출 만기는 최소 30년까지 단축될 수 있다.
2) 신한은행의 주택담보대출 만기는 최대 30년으로 주택담보대출에 대한 DSR 제한이 있다.
3) 하나은행은 2주택 이상 차주에 대한 생활안정자금 대출한도를 2억원에서 1억원으로 대폭 축소한다.
4) 우리은행 고객의 주택담보대출 한도는 1억원이며, 주택담보대출 만기는 최대 30년으로 단축됩니다.
5) 농협은행 주택 2채 보유 고객 위 대출자는 수도권 주택구입 자금대출이 제한됩니다.
6) 기업은행은 주택담보대출 만기를 최대 30년으로 단축하고, 대출기간을 최대 3년으로 하는 유예기간 운영을 정지한다.
7) 카카오뱅크는 1주택 이상 고객에 대한 주택구입자금대출을 제한하고 있습니다.
대출한도와 담보대출 만기를 최대 30년으로 줄이는 풍선효과는 어떤가요?
현재 이 조치는 가계대출 증가를 일시적으로 억제하는 효과적인 방법이 될 수 있다.
그러나 이는 대출절벽 우려를 낳을 수도 있고, 한편으로는 신규 대출이 제한되면서 자금이 필요하지만 대출을 받을 수 없는 사람이 크게 늘어나 대출을 신청하는 차주가 늘어날 수도 있다.
주로 2급 금융저축은행과 보험사에서 발생합니다.
.즉, 풍선효과라고 볼 수 있습니다.
현재 정부가 추가 대출 규제 강화를 발표할 가능성이 높아 현 금융시장에 적지 않은 영향을 미칠 수 있다.
여기서 말하는 풍선효과란 무엇인가?
풍선 효과는 하나의 문제를 해결하기 위한 조치가 어떻게 예상치 못한 또 다른 문제로 이어질 수 있는지를 나타냅니다.
예를 들어 대출 규제가 강화되고 대출 신청이 어려워지면서 지금보다 높은 이자를 내고 상대적으로 금리가 낮은 2급 금융기관, 저축은행, 지역협동조합, 신용협동조합 등에 대출을 신청한다.
규제. 문제는 2차 금융기관 대출이 급증하고 있다는 점이다.
이러한 현상은 풍선효과의 대표적인 예로 볼 수 있다.
물론, 문제를 해결하기 위한 조치가 실행될 때 예상치 못한 부작용이 발생할 수 있습니다.
임대 사기, 임대 위기 등으로 인한 불안이 심화될 가능성도 배제할 수 없습니다.
전세대출 공급이 줄어들면 전세난이 더욱 심각해질 가능성이 높다.
게다가 월세도 오르는 경우도 있습니다.
신혼부부 등 주택구입 여력이 부족한 이들의 경우 주거불안 부담이 크게 늘어날 수 있다.
현재 결혼을 앞둔 젊은 세대의 수요가 늘어나고 있지만, 한편으로는 주택 구입이 어려워지면서 주거안정에 대한 우려도 예상된다.
스트레스 DSR 2단계 시행에 따른 시중은행 대출 제한은 가계부채 증가를 억제하고 부동산 투기 조장 분위기를 조성하기 위한 조치다.
그러나 이러한 규제는 대출절벽, 규제, 풍선효과, 임대사기, 월세급등, 신혼부부 등을 조장하기 위한 것이다.
부부의 집을 구입하는 부담은 실제로 풍선 효과를 가져올 수 있습니다.
저도 유튜브, 커뮤니티 네이버 부동산 카페를 가끔 확인하는데 현재 무주택자 상황으로 신규 담보대출 신청이 어려워지고 12일 이후 정책을 봐야 한다고 하네요, 하지만 어떻게 진행해야 할지 모르기 때문에 답답할 뿐입니다.
부동산 규제 긍정적인 효과를 유지하면서 부작용을 통제하기 위해서는 세심한 정책 조정이 시급하다.
특히, 주택취약계층을 위한 부동산 지원대책을 강화하고, 대출 규제로 인해 발생할 수 있는 모든 문제를 해결해야 합니다.